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Para personas de la tercera edad, 62 años o mayores, una hipoteca reversa es una opción financiera disponible para aquéllos que califiquen. Este tipo de préstamo es usado para liberar el capital de la propiedad como un pago único o pagos variables. No se necesitan ingresos mínimos ni requerimientos de crédito, pero sí existen otros requerimientos, por lo que los dueños de propiedad deben asegurarse que califican para este tipo de préstamos, antes de invertir tiempo o dinero significativos en este proceso. En la mayoría de las hipotecas reversas, el dinero puede ser usado para cualquier propósito; sin embargo, el prestatario debe pagar cualquier préstamo hipotecario existente con el procedimiento de la hipoteca reversa, y si es necesario, con fondos personales adicionales. Antes de pedir prestado, el postulante debe buscar un orientador financiero tercero, de una fuente aprobada por el “Departament of Housing and Urban Development (HUD)”. La orientación es un resguardo para el prestatario y su familia, para asegurarse que el prestatario comprende completamente lo que es una hipoteca reversa y la manera en que ésta se obtiene.
La Hipoteca Reversa no tiene la mayoría de los requerimientos de una hipoteca Standard, como lo son Puntajes FICO, verificación de ingresos, o historial de pagos. El préstamo está únicamente basado en la edad del propietario más joven, el valor de la propiedad, y cualquier préstamo hipotecario o embargo existente sobre dicha propiedad.
El monto de dinero disponible para el consumidor está determinado por cuatro factores principales:
- La plusvalía de la propiedad, la necesidad de realizarle reparaciones por la salud o seguridad, y la existencia de embargos sobre la propiedad.
- La Tasa de Interés.
- La edad de la persona de tercera edad (a mayor edad, mayor cantidad de dinero recibirá).
- La ubicación de la propiedad, y la dependencia de si el monto máximo del préstamo está sujeto al límite máximo de préstamo. Estos límites cambian en cada condado. Existen esfuerzos de crean un máximo nacional, así que tendrás que verificar periódicamente estas cifras. Si dichas cifras suben en tu área, puedes refinanciar la hipoteca reversa e incrementar los fondos que recibes.
Para aplicar a una hipoteca reversa FHA/HUD, el prestatario necesita asistir a una sesión de asesoría con un asesor aprobado por el HUD. Dicho asesor explicará las obligaciones legales y financieras de una hipoteca reversa. Después de la sesión de asesoría, el prestatario recibe un “Certificado de Asesoría” que es requerida antes de que el proceso de préstamo pueda dar inicio.
El préstamo finaliza cuando el dueño de la propiedad muere, vende la casa, o dependiendo de las condiciones del préstamo, se muda de la casa por 12 meses consecutivos (por ejemplo para vivir en una casa de asistencia, o, si debido a enfermedades físicas o mentales el prestatario no puede continuar viviendo en la propiedad sobre la cual se ha hecho el préstamo). En ese punto, la hipoteca reversa puede ser pagada a través de la venta de la propiedad, o si el prestatario ha muerto, la propiedad puede ser refinanciada por sus herederos con una hipoteca normal. Si lo recaudado excede el monto del préstamo incluyendo tasas de interés y honorarios, el dueño de la casa recibirá la diferencia. Si el dueño ha muerto, los herederos recibirán la diferencia. Para los casos en los que lo recaudado no es suficiente para cubrir el préstamo, el banco (o aseguradora que el banco tiene para el préstamo) absorberá la diferencia. El término técnico para este tope en la deuda es: “Non-Recourse limit”. Esto quiere decir que el prestador no tiene recursos legales para cualquier otra cosa que no sea el valor de la propiedad cuando el préstamo sea pagado.
En la mayoría de los casos, cuando el prestatario se muda de la propiedad o se muere, siempre y cuando el prestatario (o su propiedad) den muestra al prestador que el / ella intentan vender la casa u obtener financiamiento para pagar la deuda restante, el inversionista le permitirá hacerlo por hasta un año. Después de transcurrido ese año, el prestador no podrá proveer una extensión de tiempo al prestatario (o su propiedad).
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